Complémentaire santé ou contrat de prévoyance : quelle différence ?

On a parfois du mal à faire la différence entre ces deux types de contrats. Et pourtant, il ne s’agit pas de la même chose. Comme son nom l’indique, la complémentaire santé porte sur un ensemble de garanties liées à la santé, très souvent en complément de l’Assurance maladie. La prévoyance, quant à elle, couvre les assurés contre un ensemble d’aléas qui ne sont pas liés aux frais médicaux. Découvrez pourquoi il est important de bien comprendre en quoi consistent ces contrats… et peut-être de les cumuler.

Qu’est-ce qu’une complémentaire santé ?

Une complémentaire santé est aussi appelée une mutuelle dans le langage courant. Qu’elle soit individuelle ou collective, c’est-à-dire proposée par l’employeur aux salariés (et anciens salariés sous certaines conditions (1)), ou encore proposée par une association au profit de ses membres, cette complémentaire santé est un contrat d’assurance destiné à compléter les remboursements des frais médicaux effectués par la Sécurité sociale. En effet, l’Assurance maladie obligatoire ne prend en charge qu’une partie des dépenses de santé (consultations, médicaments, hospitalisation, etc.), laissant un « reste à charge » au patient. La complémentaire santé permet alors de couvrir tout ou partie de ce montant. 

Les garanties apportées par une complémentaire santé varient selon les contrats et les besoins de l’assuré. Certaines mutuelles offrent un remboursement renforcé pour les soins dentaires, l’optique ou encore l’audiologie.

Qu’est-ce qu’une prévoyance ?

Un contrat de prévoyance est une assurance qui protège une personne et ses proches (ou son entreprise) contre les aléas de la vie : arrêt de travail, invalidité, décès, accident domestique, perte d’autonomie, hospitalisation, dépendance, obsèques. Contrairement à la complémentaire santé, qui intervient pour les frais médicaux, la prévoyance permet de compenser la perte de revenus ou d’apporter un soutien financier en cas de « coup dur » .

Si une protection minimale est en principe prise en charge par le régime obligatoire (indemnités journalières versées par la Sécurité sociale par exemple en cas d’arrêt de travail), ces indemnités versées sont souvent limitées. D’où l’intérêt de souscrire un tel contrat. Les garanties apportées sont particulièrement variées. Un contrat de prévoyance peut proposer, par exemple, une rente éducation afin d’assurer l’éducation des enfants en cas de. 

Il faut savoir que la couverture prévoyance des Français est relativement inégale. Ainsi 15 % des salariés du privé (2) ne bénéficient encore d’aucune prévoyance. Il s’agit principalement de collaborateurs d’entreprises de petite taille.

Une complémentaire santé comporte-t-elle des garanties prévoyance ?

En général, une complémentaire santé ne comporte pas de garanties prévoyance. Elle se concentre principalement sur le remboursement total ou partiel des frais de santé non couverts par la Sécurité sociale. Cependant, certains contrats santé peuvent prévoir en option des garanties de prévoyance, mais celles-ci sont souvent réduites eu égard aux garanties proposées au titre d’un contrat de prévoyance dédié.

Les employeurs ont-ils obligation de proposer ces couvertures santé et prévoyance à leurs salariés ? 

La situation est différente selon qu’il s’agit de complémentaire santé ou de prévoyance. Dans le premier cas, les employeurs du secteur privé ont l’obligation depuis le 1er janvier 2016 de mettre en place une couverture santé collective au profit de leurs salariés. La prise en charge de l’employeur doit porter sur au moins 50 % du coût de cette couverture. 

Depuis le 1er janvier 2025, les employeurs de la fonction publique d’État ont la même obligation, celle-ci étant amenée de façon progressive à s’étendre aux employeurs relevant de la fonction publique territoriale ainsi que de la fonction publique hospitalière. 

Dans le second cas (prévoyance), l’employeur relevant du secteur privé n’a pas d’obligation légale d’instaurer une couverture collective. Ses obligations varient en fonction des dispositions prévues par la convention collective dont il relève et des choix qu’il aura opérés concernant la mise en place d’un régime de prévoyance obligatoire. En complément, la couverture prévoyance mise en place peut ne pas profiter à l’ensemble du personnel et être différente selon la catégorie de personnel dont relève le salarié.,

S’agissant des employeurs publics, l’obligation de proposer aux agents une couverture en matière de prévoyance (généralement facultative), se généralise progressivement depuis le 1er janvier 2025.

Est-il nécessaire de s’équiper de l’une et de l’autre ?

En dehors de couvertures obligatoires en santé et prévoyance mise en place par votre employeur, il n’est bien sûr pas imposé de souscrire à la fois une complémentaire santé et un contrat de prévoyance. Toutefois cette double souscription est recommandée pour une protection optimale. Elle offre la possibilité de couvrir un large éventail de risques et de garantir une meilleure protection pour soi-même ainsi que pour ses proches. 

(1) La loi Evin du 31 décembre 1989 prévoit le maintien sous certaines conditions de la complémentaire santé collective pour les salariés sortants ou à leurs ayants droit (salariés privés d’emploi bénéficiaires d'une rente d'incapacité ou d'invalidité, d'une pension de retraite ou de revenus de remplacement ; ayants droit d’un salarié décédé), tandis que la portabilité, de son côté, accorde aux salariés dont le contrat de travail a été rompu le bénéfice (également sous certaines conditions) du maintien des garanties santé et prévoyance du contrat collectif. 
(2) Source : Observatoire de l’imprévoyance VYV-Ipsos 2020.