Interruptions de carrière : quel impact sur le calcul de votre retraite ?

Qu’est-ce qu’une interruption de carrière ?

Les interruptions de carrière désignent, au sens large, une période pendant laquelle une personne cesse temporairement de travailler de manière choisie ou involontaire et pour laquelle il y a aussi suspension du contrat de travail.

« Elles vont déterminer les trimestres ou les points qui seront ou non validés par votre caisse de retraite de base et par vos caisses de retraite complémentaires. Elles vont également avoir une incidence sur le calcul global de votre retraite », explique Philippe Bainville, expert de l’Assurance retraite.

Ces interruptions de carrière sont liées (pour les cas les plus fréquents) à des périodes de :

•    maladie ;
•    invalidité ;
•    accident de travail ;
•    congés de maternité et paternité ;
•    chômage ;
•    congés familiaux (congé de proche aidant, de présence parentale, de solidarité familiale…).
•    service militaire ;

Quelle peut être la répercussion sur la retraite ?

Outre le calcul du montant de la retraite qui peut être revu à la baisse, ces interruptions peuvent repousser l’âge légal de départ à la retraite à cause de trimestres qui n’auront pas été validés. 

« Dans un premier temps, je vous conseille de consulter votre relevé de carrière, de pointer les erreurs et ce qui manque et de les signaler auprès de vos différentes caisses de retraite, de base comme complémentaires », poursuit Philippe Bainville.

En pratique : Pour consulter votre relevé de carrière, connectez-vous sur le site www.info-retraite.fr. Cliquez sur « J’accède à mon compte retraite » (après avoir créé votre espace personnel) puis sur « Voir ma carrière » et sur « Accédez à ma carrière ».

Quels sont les trimestres pris en compte par la caisse de retraite de base en cas d’interruption de carrière ?

Pour les périodes d'interruption de carrière, certains trimestres peuvent être validés même s’ils n’ont pas été cotisés.

« C’est important de le savoir. Ces trimestres dits assimilés, seront pris en compte pour la durée d’assurance. Mais comme ils ne sont pas cotisés, ils ne sont pas validés par des montants mais seulement par des trimestres sur le relevé de carrière. Ils sont pris en compte uniquement pour les départs à partir de l’âge légal ou de manière très limitée (voir encadré ci-dessous) pour les départs avant l’âge légal », indique Philippe Bainville de l’Assurance retraite.

Pour que votre caisse de retraite de base prenne en compte ces trimestres, vous devez remplir certaines conditions. Ainsi, vous devez cumuler et de manière consécutive :

•    au moins 50 jours de chômage ;
•    au moins 60 jours d'arrêt maladie ;
•    au moins 90 jours de service militaire ;
•    au moins 90 jours de congé parental ;
•    au moins 90 jours pour un congé maternité (ou d'adoption).

Bon à savoir : ni le revenu de solidarité active (RSA), ni l’allocation adulte handicapé (AAH) ne vous donnent droit à la validation de trimestres. Cependant, la période de chômage non indemnisée peut vous permettre de bénéficier de trimestres dits assimilés, sous certaines conditions.
 

Qu’en est-il du côté des caisses de retraite complémentaires Agirc-Arrco dédiées aux salariés du secteur privé ?

« Les caisses de retraite complémentaires relevant de l’Agirc-Arcco, destinées aux travailleurs du secteur privé, adoptent un système de points plutôt que celui des trimestres », comme l'explique Fanny Guillou Marre, l’experte de l’Agirc-Arcco. Ces points validés sont considérés comme cotisés donc interfèrent favorablement dans le calcul de votre retraite complémentaire.

Ainsi, les caisses octroient des points sans nécessité de cotisation pour :

•    les périodes de chômage indemnisées jusqu’à l’âge de la retraite à taux plein (maximum 67 ans)
A noter : les périodes de carence et de différé d’indemnisation ne donnent pas droit à l’acquisition de points.
•    les périodes d’incapacité de travail (comprenant les arrêts liés à la maladie, l’invalidité, les accidents de travail et les congés maternité). « Il faut pour cela que l’interruption de travail, pour les salariés relevant de l’Agirc-Arcco, soit de 61 jours consécutifs au minimum jusqu’à l’arrêt des indemnités journalières versées par la Sécurité sociale », précise l’experte.
Il convient de noter que la valeur du point Agirc-Arcco est fixée à 1,41 € depuis le 1er novembre 2023.

En pratique : il vous est recommandé de bien conserver toutes vos attestations annuelles d’indemnités journalières pour maladie afin de justifier auprès de vos caisses de retraite en cas d’absence de points pour vos périodes d’incapacité de travail. Ces attestations sont téléchargeables depuis votre compte personnel sur le site https://assure.ameli.fr (point de vigilance : les attestations antérieures à 2002 ne sont plus téléchargeables depuis le site).

Bon à savoir : les congés parentaux ne permettent pas d’obtenir des points, sauf si votre employeur cotise pour vous pendant la période de dispense d’activité (dans le cas où l’accord d'entreprise le stipule).